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蚂蚁金服CEO井贤栋:让信任打破商业的壁垒

2017-06-10 09:10:21 发布  本站原创     浏览
【导读】2015年6月6日,芝麻信用通过“无人超市”这样的实验来实践信用社会。那一天,芝麻信用开放全国范围公测。

蚂蚁金服CEO井贤栋:让信任打破商业的壁垒

  “因信用体系不够完善,带来的社会成本是非常之高的。”在芝麻信用的第三个信用日当天,蚂蚁金服CEO井贤栋在接受采访时如是说。

  2015年6月6日,芝麻信用通过“无人超市”这样的实验来实践信用社会。那一天,芝麻信用开放全国范围公测。此后,每年的6月6日被定义为“信用日”。今年,芝麻信用打出的“压键盘”式超长品牌广告也引发了热议。

  关于信用日的来源,芝麻信用总经理胡滔说:“我们希望能够让更多的人对信用有直观的认识和贴身的体会,所以从2015年6月6日开始推出‘信用日’,吸引更多的人关注信用、重视信用、积累信用,唤醒更广泛的信用意识。

  本质是增进信任

  “在过去的两年半时间里面,我们一直思考芝麻能够做什么?到底能够给大家带来什么价值?从这个角度我们做了很多的思考。”胡滔表示,租房押金等场景反映出的问题就是源于信任的缺失,“这个信任关系靠什么来连接?其实就是信用。如果每个人的信用都很容易被人了解,就能够更好的增进人与人之间的信任,也能更好的提升社会的运营效率。”

  根据波士顿咨询公司数据,在信用体系发展最为成熟的美国,92%的群体有自己的信用数据,但在中国,信用体系的覆盖度大约只有35%。

  千亿租房押金、千亿住院押金、百亿共享单车押金的背后,反映出沉重的社会成本;每年因为企业的信用缺失造成的经济损失是信用的沉没成本。

  基于这样的情况,芝麻信用展开了探索。2015年1月22日,芝麻信用与神州租车展开合作,这是前者在租车行业合作的第一个商家。胡滔说道,这的确是一个新鲜事物,合作的初始阶段违约率为百分之六;后面双方针对具体的案例,在模型上做了大量的尝试和优化,半年后,违约率约为千分之三。这让我们看到这个免押金服务是完全可行的。

  逐渐地,芝麻信用在租房领域、共享单车、共享充电宝等领域展开了尝试。“为什么我们做这些事情,我们解决这些事情是因为有问题存在。今天大家看到由于我们社会信用体系建设还不够完善,信用覆盖度还不够多,大家信用意识也不够高。简言之,因信用体系还不够完善,带来的社会成本是非常之高的。”井贤栋表示。

  在井贤栋看来,信用体系是市场经济发展的基石和保障,“从支付宝第一天诞生开始,我们做的不是支付,是消除信任的壁垒,让买家卖家拥有一套彼此相信的担保交易机制。网上零售,从2003年的10亿元人民币,到去年的4万多亿元,底盘就是信用机制。”

  支付宝最早的第一条公益广告叫“因为信任所以简单”,说成是情结也好,情怀也罢,芝麻信用就是想解决人与人之间的信任问题,说白了就是解决这个问题。

  数据安全是红线

  据胡滔透露,芝麻信用将数据安全和个人信息保护视为最重要的,建立了从数据提供、数据采集、数据处理等保护措施,并在公司治理、运维等多项制度中有具体的流程和操作规范。

  “己所不欲勿施于人”,每个人都要把保护用户信息当作保护自己的个人信息一样对待。芝麻个人信息保护阳光公约是被芝麻信用相关人士反复谈及的内容,要有敬畏之心。“大数据并不是数据越多越好,只是采集跟信用有关的数据。”胡滔说起。

  芝麻信用也曾明确表示,不会采集用户聊天、短信、通话等个人信息,也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论。相关人士反复强调,芝麻信用提供的是征信服务,即便经过了用户授权,也只采集必要的、有效的、与经济信用评价相关的各维度的用户数据。

  “芝麻是把独立性作为非常重要的一个制度安排。”井贤栋说道,“芝麻信用从第一天开始,就保持非常高度的独立性,大家经常提到的主体独立、资产独立、人员独立、经营独立,还有财务独立。”

  新浪科技了解到,在蚂蚁金服的办公大楼,非芝麻信用员工是无法进入芝麻信用办公区的。井贤栋在接受采访时也说起,芝麻信用无论是组织机构、办公场所、财务、系统、数据,还是业务、制度、内控等都独立于蚂蚁金服。

  专家认为,对独立性行为的本质监管,应该优于对股权分散门槛的要求,股权分散只是提供了一种可能性,并不等同于独立性。重要的是通过制度和管理体系的安排,通过治理设计和经营管理安排,对独立性行为进行本质监管,对于整个社会信用体系建设来讲更合理。

  应用场景如何界定

  芝麻信用公布的数据显示,芝麻信用目前已为用户提供信用查询和服务便利超过21.7亿人次。其中,免押金信用服务覆盖了全国381个城市,已经扩展到酒店、租房、民宿、租车、单车、医疗、农业设备租赁等8大行业,合计帮助用户免押金近340亿。

  这与井贤栋强调的“用”字不谋而合,在他看来,“信用”不但要有“信”还要有“用”,两个同等重要。“用字很关键,要用到更多的社会场景中。”

  但不是所有的场景都适合芝麻信用的接入的,对此,井贤栋提供了三个判断标准:第一,芝麻信用的使用是否利于整个共享经济的健康发展,或者是对消费者权益产生保护,给消费者提供更好的保障;第二,用户的便捷性在这个过程中是否能得到更大的提升,使用户感受到信用的价值;第三,是否能让这个行业回归本身的商业模式上,而不只是受资本或者PE推动。

  国家发改委城市中心交通规划院院长、教授张国华对此表示认同,传统的“征信”概念,在当前“互联网+”风起云涌的时代,已经在概念外延、内涵和使用场景、应用规模等诸多方面产生巨大变化。互联网时代需要重新定义“征信”,需要面向未来,面向金融服务领域之外更广阔的领域去看待信用的价值和建设路径。

  他提出,信用的本质内涵远远超过传统“征信”概念定义的内涵,当前,社会信用体系的建设不在于概念的争论。更紧迫的是两方面内容:一方面,社会各领域都要纳入信用体系,尤其是食品药品安全、社会保障、金融等重点领域更要加快建设;另一方面,要完善奖惩制度,全方位提高失信成本。

  井贤栋表示,未来十年,“信用红利”将会来临,信用经济会成为整个的商业的一个很重要的发展动力。十年后,国内绝大多数城市都将成为信用城市。

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